赵虹眉:可持续发展视角下的环境责任保险制度思考(二)
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，环境责任保险开始在更多的省市和行业展开。但是因为我国环境责任保险起步较晚，其在发展过程中还是存在一些问题。 （一）相关立法不够完善 虽然国家和和地方已经出台相关的法律法规，为环境责任保险的发展创造了较好的条件。但是这些法律和法规多局限于船舶油污、危险化学品等有限的领域内，而对于那些环境风险高、环境事故频发的区域和行业，如对危险化学品的生产和运输、排放有毒有害物质或其他危险废物企业，就没有关于环境污染责任保险的法律法规。在《环境保护法》、《水污染防治法》等基本法中也没有提及环境责任保险。立法缺失的状况，在一定程度上增大了环境责任保险推广的难度和约束力，增加了保险公司经营环境责任保险产品的风险，不利于环境责任保险在全国范围内的推广。 （二）政府、环保部门的支持不够 近年来，中国在经济快速发展的同时并没有对随之而来的环境问题进行足够的重视，对环境问题的危害性和严重性估计不足，当然对于环境责任保险的作用也认识不深。具体表现在对环境责任保险的政策支持不够，保险业依然税赋严重，甚至高于交通、建筑、通信等行业。而保险公司经营原理也影响了保险公司的自我积累能力，给保险业和环境责任保险的发展带来了阻碍。对于追求经 457 2012 年全国环境资源法学研讨会（年会）论文集 济利益最大化的企业，政府也未给予积极的引导和支持，使企业在面对环境保险的推广时，持怀疑、观望态度，甚至侥幸心理。 （三）模糊的保险模式 目前世界范围内存在三种保险模式，一种是以美国为代表的强制责任保险制度，一种是以德国为代表的强制责任保险与财务保证或担保相结合的环境责任保险制度，一种是以法国和英国为代表的任意责任保险为主，强制责任保险为辅的制度。我国目前并没有一个统一保险模式，在进行的试点工作中也只是要求少数几个行业或者企业必须进行投保，而大部分还是以企业的自愿性来决定是否投保。这样的保险模式并不能有效的发挥环境责任保险的真正作用。 （四）保险范围狭窄 从目前正在进行环境责任保险试点城市的大多数保险条件来看，都只是把突发性污染事故造成的民事损害赔偿责任作为保险标的，而对于那些渐进性的环境污染造成的损害并不在承保范围之内，这使得承保的责任范围过于狭窄。虽然突发性污染事故是造成相关者人身和财产损失的重要原因，但决不是唯一的原因。有时虽然不是突发性污染事故，但由于长期性的大量排污，污染物累计到一定的程度，超出环境自净和承载能力，致使环境质量下降，同样也会给相关者带来损害，而后者出现的频率和带来的损失在生活实践中远远高于前者，如苯中毒、汞中毒。 （五）保险人热情不高，承保能力有限 因环境问题的特点，以至于环境责任保险在承保、理赔等方面也面临巨大困难。在中国保险业尚不发达的情况下，保险人因经验、技术的有限性，不能准确评估风险，缺少理赔标准，且一旦承保，赔偿数额巨大，人数众多等原因，在面对环境责任保险时难免出现心有余而力不足的局面。保险人每年向国家缴纳的税收也加重了保险人的负担，减弱了其执业热情。 （六）投保人对该制度的认识不够，公民环保意识不高 企业的目标是力求以最少的支出获得最大的产出，面对环境责任保险，不同的企业存在不同的心理。规模大的企业认为自己有能力单独承担因环境污染事故造成的侵权责任和相关损失赔偿，不愿意再花费资金进行投保；规模小的企业存在侥幸心理，认为自己的污染小不会造成环境污染事故，即使真的发生该事故了也可以自己承担或者政府买单，也不愿意投保。无论是出于什么立场的不投保，企业都没有充分认识到环境的特征和环境责任保险的真正含义。 由于我国公民普遍环保意识不高，面对企业对环境的污染，给自己造成的损害束手无策，这也不利于环境责任保险的大力推广。 （七）以企业为被保险人，损害的最终赔偿存在风险 我国《保险法》中规定被保险人有权向保险人索赔，这就给环境责任保险中的被保险人向保险公司理赔提供了依据，但是我们也必须思考这样一个问题。环境责任保险中是污染企业为投保人和被保险人，而企业又是以经济利益最大化为目标，面对如此巨大的损害后果和企业自身也遭受的重大损失，如何保证企业会如实、彻底的把拿到手的保险金赔偿给受害人、治理受污环境。 六、构建我国环境保险制度的途径 （一）完善环境责任保险立法 为了更好的保护环境，保护环境污染受害者的权益，实现有法可依，我们应积极制定和完善关于环境责任保险的法律法规。一方面在环境保护的相关法律中明确建立环境责任保险制度，在各单行环境资源法律法规中对何种环境污染损害、何种企业实行何种环境污染责任保险进行具体的规定，建立有效的制度保障；另一方面是出台环境污染纠纷诉讼案件的处理意见，建立统一的环境污染损害评估和赔偿标准。 国家应制定有利于环境的产业政策，通过政策引导产业结构以减少环境污染，如提高排污费的征收标准，实行环境税收等，建立并完善恢复生态环境的经济补偿机制。 国家应在充分认识自身国情的前提下，加强环境立法的国家合作与交流，借鉴外国环境立法的先进经验，引进环境保护的先进手段、技术，使我国环境立法的内容与国际公约、国际条约的内容保持一致，做到与国际的接轨。 （二）加大政府部门的支持力度 虽然环境责任保险在我国起步较早，但保险的运作完全依靠商业市场自行调整是不切实际的，此时国家和政府的引导和支持就显得尤为重要。一方面国家应建立多层次的环境风险保险体系，可由国家和地方财政、排污企业、保险公司以及消费特殊产品的消费者共同出资，建立环境污染专项 458 可持续发展·环境保护·防灾减灾 风险基金，用以支付重大污染事故超额部分以及垫付应急处理费用等；另一方面应加大对环境污染责任保险参保企业的财政补贴或以其他手段减少企业环境负担，如减少排污费、环境税的征收。对承保公司应该实行税收优惠政策，减轻企业负担，提高保险双方的积极性。 但是政府在引导、支持的过程中也要避免过多的干预。环境责任保险属于市场营利性的产品，其本意是依靠市场机制加强环保，行政主管部门参与过多，会让企业质疑它的公正性，也很难建立环境责任保险运作的长效机制。 （三）采取自愿投保与强制投保并重的原则 我国的环境责任保险不可盲目的照搬外国的保险模式，而应该从实际情况出发，采用与本国国情相适宜的模式。目前我国既没有具备完全实行强制投保的条件，也不适合完全采用自愿投保的方案。基于我国公民、企业的环保意识不强，保险公司承保能力有限，环境问题等现状，如果全部实行强制责任保险将会普遍增加企业经营负担，在不同企业和行业之间造成不公平的出现。如果全部实行自愿责任保险将不利于环境责任保险的推行及其功能的实现，所以宜采用强制责任保险为主，自愿责任保险为辅的保险模式。由国家对不同的行业和企业进行综合风险评估，归类到不同的等级，依法制定不同的标准。对于那些风险等级较高，污染较严重的行业，如石油、化工、印染、皮革、采矿和废弃物等行业实行强制责任保险，在相关法律法规中予以明确规定；对于那些风险等级较低，污染程度较轻的行业，如城建、公用事业、饮食、交通等可以实行政府引导下的自愿保险。 （四）适当扩大环境责任保险范围 我们都知道，将所有的环境污染行为纳入环境责任保险的范畴是最理想的状态，但是环境责任保险承保范围的确定需要综合考虑各方利益，才开业真正实现环境责任保险的目的。我国的环境责任保险市场还有待进一步发展，所以环境责任保险的范围也应该受到一定的限制。我国目前只是把突发性环境污染事故造成的赔偿责任作为保险标的，因为该突发性事故是不可以预见的，其一旦发生，损失容易确定。但是在实践生活中，还存在渐进性的环境污染事故，很多甚至是基于正常的生产、生活需要而存在的行业引发的环境污染事故，该事故经过一段时间同样会对第三者造成人身或财产上的损失。所以我们应适当扩大承保范围，不仅对偶然性、突发性的环境损害给予承保，还应承保那些单独、反复或持续性事故引起的环境损害。 （五）提高保险人的承保能力和工作热情 环境责任保险作为保险中一个特殊的险种，其作用是不言而喻的。保险人作为这其中重要参与者，国家和政府应该积极采取措施增强保险人的承保能力。政府可以通过收集各地区年度重点行业的环境污染事故数据，制定存在重大环境污染风险企业的目录，建立风险数据库，并积极鼓励各试点城市建立承保理赔数据平台，实现环境相关信息的共享，为保险公司开创新的保险产品提供信息支持。 政府除了相应减少保险公司的税收，还应该加强对保险公司的人员指导，借鉴外国成熟经验，进行人员培训，提升行业承保、理赔专业水平。 在赔偿巨额的环境污染损害时，我们可以参考一些欧洲国家的做法，通过一定的联保或再保险方式分担巨额赔付。如此一来，保险公司就可以将可能承担巨额赔付的风险部分专家给其他的保险公司，竟而环节自身的赔付压力，更好的保证赔付的实现。 （六）提高公民环保意识，强化企业认识 环境保护的最终实现也需要依靠公民提高环保意识，实施环保行为。政府和环保部门应通过举行讲座、贴海报、做广告等方式宣传环保。 政府和环保部门应引导企业加强风险防范意识，可定期召集企业主要负责人进行环境保护和环境责任保险的相关知识的学习；可将是否投保环境责任保险作为环保评优评先、污染治理资金安排等方面的先决条件；将被保险人因故意或者重大疏忽行为导致的环境污染事故列为除外责任来限制被保险人。 对于那些积极投保的企业，应在排污收费上给予一定的减免；对于那些在投保过程中积极引进新技术，实行科学管理，在环保方面有突出进步的企业可以在保费上给予一定的补贴。 保险公司应加强对企业的环保设施和环保措施的监管，制定相应的条款限制或者降低被保险人的不诚实或者欺诈行为。 只有企业主动、积极的认识到环境责任保险制度在环境保护和企业发展中起到的重要作用，才会真正意义上推动该制度的实施，达到实施该制度的初衷。 459 2012 年全国环境资源法学研讨会（年会）论文集 （七）加强对损害赔偿金的监管 在环境责任保险制度中，赔偿金起着至关重要的作用，既是对环境污染受害人的经济补偿，也是受污染环境的治理资金。如果该赔偿金没有按照它的最初目的去使用，就背离了该制度存在的初衷。为了降低企业拿到保险人的赔偿金以后不及时用于治理受污染的环境，不如实赔偿给受害人的风险，政府和相关部门应加强对企业的监察，要求企业及时、如实的记录赔偿情况，对用于治理的那部分资金应该送往当地财政部门，用于环境的专项治理。 七、结语 环境保险制度是适用于我国目前的现实需要的，但是其还处在发展和有待完善的阶段，这就需要国家、政府和相关部门的正确引导和适当支持。我们也必须清楚的认识到，面对我国愈发严重的环境污染问题以及突发事故，保护环境和公民的生产生活不是政府和环保部门能单独完成的，需要全社会的参与。建立环境责任保险制度减少了政府的环境压力，降低企业的经营负担，避免了受害人得不到及时救济，确保了环境的治理资金。但是其只是一个补偿机制，最根本的还是要保护环境，革新技术，预防环境污染的事故频繁发生，因为人类共同生活在一个地球上，对于地球上的每一个环境问题和灾难，没有人可以置身事外。 参考文献： [1]王瑞雪：《论我国环境污染责任保险制度》，载《经济师》2010年第1期。 [2]魏征：《建立环境责任保险制度的构想》，载《北方经贸》2011年第3期。 [3]谢朝德：《我国环境责任保险制度建设的路径探析》，载《金融与经济》2011年第5期。 [4]蒋莉、刘维平：《建构我国环境保险制度的若干思考》，载《生态经济》2011年第12期。 [5]吴冲：《我国建立环境责任保险制度需要攻克的几个难点》，载《上海保险》2011年第7期。 [6]张珊珊、徐芝兰：《我国环境则保险制度模式选择》，载《重庆科技学院学报[社会科学版]》2011年第7期。 [7]杨琨、陈庆云：《环境责任保险制度的成本-收益分析》，载《法眼》2011年第3期。 [8]陈姝洁、陈博：《试论我国环境污染则保险制度现状与对策》2010年第12期。 [9]李玉泉：《保险法教程》，法律出版社，2003年版。 [10]周珂：《 |
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