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      凡事预则立，不预则废。
      众所周知，虽然许多灾害人类无法避免,但只要事先做好必要的防灾准备，减少灾情、减少人员伤亡是完全可能的。
      然而，就矿业生产领域而言，需要正视的是，有些灾害及事故却“不可避免地”发生了。比如，环境污染问题长期以来一直是企业面临的严峻挑战。一些环境灾难事故的发生，令企业面临无法预计的巨大成本支出。
      如果企业拥有自己的保险经纪人，那会是另外一番境况：专业人士的指导或让灾害发生的概率大幅减少，保险赔付也会进一步弥补企业的损失。
      保险经纪和风险管理机构达信（Marsh）近日召开发布会，就新形势下中国企业的环境责任风险现状和趋势，共同分享相关行业和市场的最新数据，为中国企业转移相关风险出谋划策。记者在现场采访了达信中国助理副总裁吕春雨。  

企业环境责任风险加大
要有多种风险管理手段

      记者：你们提供的材料中提到，对于中国企业、特别是污染性企业而言，对环境风险的关注应该成为企业风险管理的重点。环境污染对企业的日常生活究竟会造成哪些具体的影响和风险？您觉得企业应该如何稀释这些风险？
      吕春雨：首先，一旦发生环境污染事故，企业需要承担民事侵权责任，包括对第三者承担的人身伤亡赔偿、直接赔偿及间接赔偿，以及清污费用。另外，根据我们国家法律法规的规定，企业还要交纳罚金。除此以外，还有很重要的一部分影响被大家忽略掉了，那就是由于事故产生的连锁反应所造成的重大后果，包括商业损失、对企业股价的影响、企业减产造成营业额的损失等。
　　之前在接受你们报社采访的时候就举过一个真实的例子。在菲律宾有一个金矿企业，对环境污染责任保险不是很重视，只购买了一些常用公共保险、财产保险和营业中断保险。后来由于暴雨造成尾矿溃坝，造成当地农田和老百姓的一些损失。尾矿坝的修复和对第三者的赔偿大概是10万美元，这对金矿来讲也是一个损失，但是这对于它的财务稳定性不会造成重大的影响。但后来当地政府叫停了它的生产经营活动——停工停产18个月进行整改并采取足够的措施避免将来类似的事件再次发生。这停工停产造成了将近1亿美元的财务损失，致使该金矿最终还是倒闭了。
　　从目前的发展趋势看，环境污染事故的高发和立法政策环境的趋紧使得环境责任正逐渐成为污染型企业的主要风险之一。针对于此，加强企业的风险防范意识、建立完善的环境风险管理体系，选择不同的风险转移手段转嫁风险是非常必要的，如选择环境责任险等手段及时稀释相关风险。
　　记者：您刚才提到的环境污染责任保险在国内推广的如何？国内矿山企业在环境风险管理方面的现状如何？环境污染责任保险和环境责任风险管理各自应该扮演什么角色？
　　吕春雨：环境污染责任保险是以企业发生污染事故对第三者造成的损害依法应承担的赔偿责任为标的的保险。利用保险工具来参与环境污染事故处理，将不可预测的灾难损失变为可预算的管理成本，有利于转移企业经营风险，帮助企业快速恢复正常生产。从2006年开始，保监会和环保部开始考虑在中国推广环境责任保险，并选择了9个省市来试点推进环境污染责任保险。
　　根据去年9月份环保部公布的数据来看，2008年，大概有700家企业参加了环境责任保险，到2009年就增加到了1700家，环责险保费收入从2008年的1200多万元增加到2009年的4300多万元。
　　国内采矿企业目前的环境风险管理意识还是比较薄弱的。从国家层面来讲，现在国家也是越来越注重对环境的保护，对环境风险管理的整体趋势是要提升这方面的措施。其实这是一个整体的体系，包括法律法规的健全，国家政策的健全，以及企业自身风险管理意识的提高。随着国内《侵权责任法》以及相关政策的逐步健全，我们可以看到这个趋势是好的，对帮助企业加强自身的管理有很大的提升。
　　保险其实是风险转移的手段之一。最重要的事情，是要做好风险管理。如果某一个企业，你所有的风险管理手段只是一条——买保险，那么这个保险你是买不到的。因为没有一个保险企业会给这样的公司提供保险保障。
　　但话又说回来，没有一个企业是百分之百完美的，总有可能会发生一些问题，你做得再好都有可能发生问题。其实保险就是保障这种不可能完全避免的损失，就是你已经采取了所有的风险管理手段，但是你还要考虑万一发生这种灾难的损失，还有保险做相应的保障。所以总体而言，就是要做好各种“保险”，避免灾害发生；灾害发生后，也有相应保险作保障。

环境责任保险稀释风险
经纪人的优势十分明显

　　记者：作为保险经纪和风险管理机构，达信主要提供一些什么服务？
　　吕春雨：可以说，达信是全球最大的环境保险经纪人，我们在过去的5年里完成了超过10亿美元保费规模的环境责任保险，领先于任何其他的保险经纪公司，是行业里公认的领先者。达信在环境保险的团队遍布北美、欧洲、亚太地区，有80多位专门从事环境污染责任保险的服务人员。随着中国在环境污染责任保险方面的不断推进，我们去年1月份在中国在也成立了环境污染团队，为中国企业环境污染责任保险推广提供一些服务和支持。
　　达信从2007年就一直关注环境责任保险。环保部从2006年在中国推广环境污染责任保险，2007年环保部和保监部发布了关于环境责任保险的指导意见之后，我们也给一些客户举办了一些讲座，向我们的客户以及在华的跨国企业宣传环境污染方面的一些政策、法律法规、环境污染责任的一些保险产品以及如何帮助我们客户解决环境污染责任保险的问题。
　　前一段时间，我们的一家客户要并购国外的一个工厂，也是属于环境高风险行业，所以他们比较担心这个工厂以前是不是有环境污染的状况，担心在并购过程中还会面临哪些环境风险。我们给它提供了几个比较好的解决方案，其中有一个险种叫做清理费用上限保险。比如在收购这家企业的时候，知道这家企业曾经发生过污染事故，需要承担一些费用来进行污染事故的清理。为了避免并购后由于潜在污染未能清理完毕，从而造成清污费用超过预算，就可以选择清理费用上限保险，即如果相应的赔偿费用超过了上限，由保险公司进行赔偿。
　　我们现在也积极培养企业做好风险管理工作，提供足够的信息，从而让保险公司得到比较好的价格。因为保险公司对企业了解的情况越丰富，定价就越有优势。保险经纪人在这方面能起到很大的作用，我们可以在风险识别、风险评估、保险方案设计、保险公司谈判沟通、事故后理赔等方面发挥作用。
　　记者：和企业直接投保相比，保险经纪人的优势体现在哪里？现在中国企业对于企业的理赔，还有经纪人对于企业的接受程度怎么样？
　　吕春雨：首先，专业的保险经纪人更是一个好的风险管理专家，可以帮助企业识别风险，设计方案。
　　其次，作为企业来讲，跟保险公司是处在一个不对等的位置中。保险公司是一个专业的公司，有很多专业的经验。企业通过聘用专业的保险经纪人，去跟保险公司谈判相应的条款，可以更为有效和安全。而且保险经纪人完全代表了客户的利益，维护客户的利益。比如地震风险通常排除在保单范围之外，但是实际上是可以通过补充条款进行覆盖的。此时，保险经纪人就可以帮助客户通过拓展条款挽回潜在损失。
　　最后，保险经纪人批量购买保险，有很强的议价能力，拿到的价格跟企业自己拿到的价格是不一样的。
　　在国外保险经纪人是很成熟的，80%的企业购买保险都是通过保险经纪人去运作的。所以国外保险经纪人在整个保险市场业务还是占有很大比例的。
　　达信成立于1871年，已经有一百多年的历史了。但是我们国家第一个经纪人的出现是在上世纪90年代初。近两年来我们也看到我们国家对于经纪人的重视程度越来越高，越来越多的本土企业已经开始聘用经纪人。我们达信现在也开始服务越来越多的企业，包括海外工程建设、矿山开发，现在也在帮他们做风险识别、方案设计、保险安排以及最后的理赔支持。
　　国内保险经纪人发展时间还比较短，国内现在有300多家保险经纪人，但是大部分国内保险经纪人提供的只是保险采购服务，但是对于达信这种发展比较久的企业，在我们内部有一个达信风险咨询部门，更多是采用一种风险咨询和服务，他们大多数背景都是来自于各行各业的工程师，非常专业。
　　我们在国内到目前为止是惟一一家提供环境责任风险服务的保险经纪人，目前我们在北京、上海和香港都有环境风险专家，我们也愿意把我们的一些经验带到中国。就整个保险业来说，环境风险专家在中国来讲是比较缺乏的。本身环境责任保险专家在国际上就不是很多，而且这是需要有多年工作积累的。我们相信经过一段时间发展，慢慢成熟以后，会变得越来越好。

赔偿限额市场仍在博弈
国内外风险保险有区别

　　记者：目前环责险的赔偿限额还是较低，您如何看待？有企业反映，环责险的理赔情况不是特别理想，请问您有什么建议？
　　吕春雨：首先，目前在全国推广环境污染责任保险，还是一个试点阶段。目前赔偿限额定得过高，保险公司也不会接受。因为保险要符合大数法则，就是越来越多的人参与这个保险，保险公司对数据了解得越多、越清楚、在定费率上越明确，参与的人就会越多。
　　另一方面，即使只有六七百万的最高累计赔偿限额，对于中小企业来说，如果发生人身伤亡和财产损失，还是可以起到作用的。但是如果是发生一些重大的污染事故，这个赔偿金额确实是不够的。虽然目前这个阶段，国内一些保险公司只能提供较低赔偿限额的保险产品，但是国外一些保险公司可以提供限额较高的产品。比如我们之前接触过一家外资公司，他们的保险产品赔偿限额是每次事故3000万。
　　而对于您说的理赔问题，其实这就更显示出了保险经纪人的作用。
　　大部分国外企业都通过经纪人去购买保险，这与企业聘用财务顾问和法律顾问是一个道理。你可以把经纪人当做企业内部的风险管理部门，也可以把它当成外包的风险管理部门，通过经纪人帮你去设计产品、进行保险安排。还有一个最重要的　　问题，如果发生保险事故以后，经纪人会全程帮你负责理赔的工作，这个是非常重要的。
　　再一次介绍下经纪人的作用，企业聘用经纪人后，经纪人首先要帮助企业识别风险，并选择哪些风险可以通过何种手段转移出去，哪些风险是你可以自留下来的。在保险安排方面，我们会通过多家的保险公司提供的保险产品条件以及价格进行比较。根据企业的具体风险状况和财务状况，设定相应的保险方案，和保险公司沟通，进行相应的理赔。
　　记者：很多矿山企业在生产过程中会发生地面沉陷，对此，你们会建议企业购买相关的保险吗？能买到吗？
　　吕春雨：财产保险里面有一个概念叫“地面下陷”，指的是由于地面下陷造成的建筑物损失。由于地面下陷造成建筑物或机械设备的损失，是可以赔付的。
　　此外，责任保险也可以覆盖由于地面沉陷造成的第三方损失。如果地面下陷是由于矿山企业开矿造成的，责任保险是可以覆盖的。
　　比如，我们原来碰到过这样一个情况：某个矿山远离人口密集区，附近仅有一些农田。某天天降暴雨，造成有毒物质顺流而下，损毁了一些农田。这其实是由于自然灾害造成的损失，但是由于矿山可能对地表产生一些影响，所以矿山企业需要承担责任，最后由责任险保单赔付了。
　　关于责任险，还需要注意保单是事故发生制还是索赔发生制。什么叫索赔发生制？就是索赔必须得在保单有限期范围内。什么叫做事故发生制？就是事故发生在保单有限期范围内，是可以保证的。即使其造成的后果影响在几十年后才可能显现出来，只要事故发生在保单期限范围内，都可以赔付。
　　记者：在环境责任保险和风险管理方面，您对企业有何建议？
　　吕春雨：环境责任保险在国外是一个比较新鲜的险种，在国内也还是处于非常初始的阶段。我们本土保险公司在刚开始开发这种保险产品的时候，保障的范围以及能提供的承保限额都不是很高。随着这两年来经验的积累，不断的开拓创新，我们也看到这两年我们国内保险产品相对于前两年有很大的进步。
　　一方面，赔偿限额较以前也有较大幅度的增长。以前保险公司能提供的累计赔偿限额就是100万元到200万元，现在可以达到600万元到700万元。但是我们提醒相关企业要引起注意的是分项金额相对还是比较低。
　　另一方面，我们国家现在本土的保险公司保障环境污染事故是以突发、意外事件为主。现在在华有很多外资保险公司，他们从国外母公司引进了国际上通用的专业环境污染责任保险，它的保障范围比我们国内保险公司提供的保险范围丰富很多，包括人身伤亡、财产损失、由于环境污染导致营业中断的损失。另外，渐进式污染也在保险责任范围之内。
　　外资保险公司在这方面的时间相对比较长，经验比较丰富。从定价方面来讲，外资保险公司在核保方面是比较严格的，它不仅要看到详细的公司信息、在环境污染方面所做的工作，还要对现场进行查勘，或者通过致电企业安全环保的负责人了解相应情况。□